Исаев Андрей Константинович

Опрос

В условиях экономического кризиса государство должно
максимально экономить деньги, сворачивая все программы
финансово максимально поддерживать граждан и, соответственно, покупательную способность

Голосовать

Ссылки

4. Предложения ЦСКП для новой программы партии "Единая Россия"

Публикации в СМИ

22-01-2009

Банки не смогут в одностороннем порядке повышать ставки по кредитам

В условиях кризиса могут произойти любые негативные события. Например, залог может обесцениться или стать не ликвидным. Естественно, банки в такой ситуации будут искать, как компенсировать свои потери – настоящие и будущие. А граждане – со страхом ждать, какие еще испытания им предстоят.

В такой нестабильной обстановке большинство банков не скрывают, что могут прибегнуть к изменению условий кредитования не в пользу заемщика. Печально, но уже зафиксированы случаи, когда из-за кризиса повышались процентные ставки по кредитным договорам, заключенным ранее, а один из банков даже попросил заемщиков досрочно вернуть 30% от суммы задолженности. И нет гарантий, что другие банки не последуют его примеру.

«К изменению условий по действующим кредитным договорам прибегают некоторые банки с целью нивелировать потери на фоне роста стоимости заимствований и стимулировать досрочные частичные и/или полные возвраты. А если учитывать, что в нашей стране только небольшая часть кредитов физическим лицам выдана по плавающим ставкам, то изменение условий кредитования является одним из немногих способов управления доходностью», – объясняет Ярослав Романов, советник по связям с общественностью КБ «Московское ипотечное агентство».

Надо отметить, что право банков на подобные действия оговорено в законе. Есть обстоятельства, при которых кредитное учреждение может требовать от гражданина досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами. Такое возможно, если заемщик нарушит срок возврата части кредита, утратит обеспечение, не выполнит условия договора о целевом использовании суммы кредита и т.д.

Поэтому практически все кредитные договоры содержат положения о том, что кредитор при определенных условиях имеет право в одностороннем порядке повысить процентную ставку по кредиту, а в некоторых случаях – потребовать досрочного погашения кредита полностью или частично.

«Такими условиями, как правило, выступают форс-мажорные обстоятельства, независящие от воли сторон, – рассказывает независимый банковский аналитик Станислава Панфилова. – В самом простом случае это резкое изменение ставки рефинансирования. Обычно к ней банки «привязывают» проценты. А вот для досрочного прекращения кредита должны быть основания посерьезнее. И последние события кризисного времени, когда общий уровень зарплат понизился и растет число безработных, показывают, что такие основания могут появиться. Например, резкое ухудшение материального состояния клиента-должника. И банкам приходится рассматривать кризис как форс-мажор».

Естественно, заемщики-граждане опасаются, что в таких условиях окажутся абсолютно незащищенными и банк сможет в любое время пойти на жесткие меры.

Однако, по мнению экспертов – представителей кредитных учреждений, если это и возможно, то в исключительных случаях. Как считает Ярослав Романов, вряд ли банки будут широко применять практику изменения условий по выданным кредитам, поскольку эта мера затрагивает репутационную и имиджевую составляющую деятельности банков и оголяет их проблемы на раннем этапе.
Все же депутаты решили не рисковать и внесли в Госдуму законопроект, который запрещает банкам в одностороннем порядке пересматривать условия по уже заключенным договорам с физическими лицами.

По словам председателя комитета Госдумы по труду и социальной политике, первого секретаря президиума генсовета «Единой России» Андрея Исаева, в условиях снижения платежеспособности населения гражданин выступает в правоотношениях с кредитной организацией как экономически слабая и незащищенная сторона, поэтому необходимо законодательное закрепление его имущественных прав.

Согласно предложенному депутатами положению, банк не может односторонне сократить срок действия кредитного договора, заключенного с заемщиком-гражданином, увеличить размер указанных в договоре процентов или комиссионного вознаграждения по операциям. С прошлого года подобное правило действует в отношении депозита.

Для заемщиков – физических лиц аналитики оценивают поправки как безусловно благоприятные. «Законопроект играет положительную роль не только потому, что его принимают в период кризиса, но и потому, что кредитные отношения начинают приобретать рыночный характер и отражают принцип равенства сторон», – говорит Вадим Ткаченко, главный юрист аудиторско-консалтинговой группы компаний «Градиент Альфа», член экспертного совета при комиссии Московской городской Думы по законодательству.

Казалось бы, на банках эти поправки могут сказаться негативно. Однако и им новые положения не кажутся устрашающими. Так, Ярослав Романов отмечает, что поправки носят заградительный характер, так как у большинства банков в кредитных договорах и раньше указывались причины, по которым может произойти изменение условий предоставления кредита не в пользу заемщика.

А Екатерина Ульянова, финансовый аналитик «Дельтакар», подчеркивает, что поправки носят превентивный характер и скорее направлены на предупреждение возможных в будущем негативных событий. «Банки в условиях кризиса, с одной стороны, сосредоточены на привлечении вкладов, с другой – прописывают для заемщиков в заключаемых кредитных договорах более жесткие условия. И за счет этих мер пытаются обойти проблемные места. А крайние меры, такие как досрочное требование о погашении кредита, для банка возможны только в случае очень нестабильной ситуации, когда он находится на грани банкротства. Причем сделать это банк может только тогда, когда это четко прописано в договоре. Однако если закон запретит кредитным учреждениям прибегать к этой мере, то гражданам-заемщикам в каком-то смысле будет спокойнее», – считает эксперт.
Некоторые специалисты и вовсе оценивают поправки как бесполезные. «Сейчас банки не заинтересованы в заключении новых кредитных договоров, да и спрос на них невысок, а в посткризисное время условия по выдаваемым кредитам будут смягчаться и поправки опять не будут востребованны», – отмечает Владимир Батов, аналитик Центра новых технологий.

Сейчас законопроект находится на доработке, и, по словам Вадима Ткаченка, остается надеяться, что к окончательному его принятию он не сильно будет изменен в сторону поддержки интересов банков.

 

© 1995 - 2009 РосБизнесКонсалтинг